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Könnte UFO ein Weltraumzeppelin sein?
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  此外,柏女士家庭状况中没有提到家庭保障情况,不过根据夫妻二人的职业判断,应该都具有基本的社会保障,大公司福利好的话,还会有一些大病险或者补充养老年金。建议柏女士了解下情况,如果公司保障充足,家庭保障再和先生每人增加一份50万~100万元保障额度的综合意外伤害保险就可以了。如果公司只有基本的社保,建议柏女士给夫妻二人再各自增加一份和社保互补的大病保险。孩子已经入学,一般学校都会要求购买北京的一老一小保险以及少儿学平险,这两份保险基本能满足孩子的保障。
  白领柏女士今年35岁,38岁的先生是一名工程师,孩子刚刚入学。他们车房俱备,没有负债,还积累了一定的金融资产,他们打算买套小户型房产用来养老,不知道目前是不是出手的好时机?
  尽早筹备子女教育金
  打算买套小户型养老
  把基金作为日常投资组合重点
  目前,住建部再次重申楼市调控不放松,这表明未来楼市调控依然会持续从严。业内人士建议,如果有降价幅度超过20%甚至更高的项目,而且符合自己的要求,比如交通便利,配套成熟等,就可以考虑出手。否则,还可以按兵不动再观望一段时间。
  从柏女士的资产构成比例看,房地产占了绝大部分,还有国债、定期存款,从投资方面来说,分配大致是合理的,最主要的就是内部资金比例的搭配。从风险偏好上来看,柏女士属于保守型的投资者,因此在投资的过程中可以选择风险相对较小的投资搭配,拿出一部分资金用于中等风险的投资。
  柏女士今年35岁,是一名典型的白领,在一家设计公司做项目经理。先生38岁,在国企担任工程师。6岁的儿子去年刚
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wei5jin6ji8
  近日一位两个孩子的妈妈来信咨询记者如何理财,希望趁孩子还小开销不算多的时候进行理财,为孩子未来的教育、成长开销做准备。
  东莞分行的财富顾问万辉斌分析认为,郝女士家庭可投资资金占收入的比例较高,剩余工资可合理安排理财。理财首先需确定理财的目标,合理规划。理财师建议郝女士按照保险保障、子女教育、投资、退休保障等合理安排。
  郝女士的理财目标是:“现在两个孩子都比较小,不需要花太多钱,希望趁现在每月有一定结余进行合理理财,为两个孩子未来的教育和成长开销做准备。”
  子女的保险规划方面,按孩子年龄段和实际情况投保少儿保险,大的孩子重点倾向教育年金保障保险等产品,而小的那个孩子则倾向少儿医疗险、少儿意外险。
  读者郝女士家庭存款近5万元,月收入1.2万元左右,有两个小孩,一个上小学,一个才9个月,由于已还请房贷和车贷,目前各项生活开销3000元/月。
  本报讯 (记者黄江洁)孩子是家庭的希望,父母总是把最好的都给孩子。那么,父母如何理财才能保障孩子的教育基金呢?
  孩子的教育费用则最主要是高等教育费用的筹备。郝女士有两个孩子,未来这部分费用更高,需提早准备。教育金的筹备期较长,可选择基金定投,建议将定投长期投资,直到孩子上高等教育,资金中途不赎回,专门用作孩子的教育,专款专用。

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投资者余虹(化名)在承受《世界金融报》记者采访时,难掩心里的忐忑。
  余虹是工商银行(3.46, 0.00, 0.00%)深圳分行私家银行部的客户,2011年7月,在银行客户经理的引荐下,购买了300万元中诚信任“诚至金开2号”商品。
  余虹欠好的预见能够成为实际 信任商品屡次陷入兑付危机。今年初,中诚信任30亿元“诚至金开1号”信任商品拉响警报,终究以第三方接盘的方法收场。该公司13亿元的“诚至金开2号” 近期再陷泥潭。信任财物办理规划迅猛增加,5月份迎来信任商品兑付高峰期,信任兑付危险正逐渐暴露
  “自从中诚信任‘诚至金开1号’发作兑付危险后,我就越来越忧虑。”。近来,13亿元规划的“诚至金开2号”信任计划被指面临兑付危机。
相对对比有抵押的P2P平台,P2P更具有优势,不会出现兑付危机。
微积金互联网金融效劳途径(www.vfunding.cn)永伦金融公司旗下品牌,是国内抢先的专业、安全轿车典当融资假贷效劳途径,由从业于金融、互联网行业多年的高手团队倾力打造的立异互联网金融信息效劳公司。
微积金致力于经过大数据、互联网等有效工具为有需要融资或出资的自己或公司供给一个安全、诚信、低危险、报答稳定的投融资途径,并以高安全性的买卖机制与严厉危险操控系统完成高安全的出资买卖,然后确保参加买卖的各方均在安全可控的买卖环境与状态下完成各自的需要。
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  理财建议:
  郝小姐家庭资产状况和理财目标:
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本文由“微积金”(www.vfunding.cn)提供
 
  各项税费大概在两万以内
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wei5jin6ji8
  5月16日,张小姐向12315反映,男朋友将自己在江岸区大智路数码港5楼中体倍力健身中心的会员卡转给她,健身中心竟要收取高达2000元的转卡费。还有一种行为是遗失不补、过期作废。罗女士反映在武汉新天地某餐厅刚办3天的会员卡遗失,有700元余额,找商家补办遭拒。经工商人员调解,以300元补偿罗女士损失。
  1-5月间,江岸工商12315所受理的超过50%预付卡消费申诉,为商户停业、搬迁,甚至有的企业直接以没钱拒绝赔偿。
  对此,工商部门特曝光四类侵害消费者权益的预付卡行为,提请消费者避开陷阱。
  2月21日,消费者李先生在江汉路114号耐克店用购物卡正价购买的一件衣服和一双鞋子,被工作人员告知,由于是用购物卡消费,衣服和鞋子均无三包服务承诺。
  据悉,针对预付卡消费领域种种侵权行为,工商部门近期将对辖区发卡商户进行调查摸底,并向消费者提出消费警示。同时,由工商部门指导商家规范预付卡格式合同、清查不平等格式条款,在调解中则遵循无理由退卡原则,并鼓励行业协会建立诚信准备基金。
  楚天都市报讯(记者施鹏 陈珂 通讯员高峰)尽管商家完全可用达到一定消费量后返利的办法,吸引和稳定客户群,但一些商家却用预付卡侵害消费者权益。今年1-5月,仅江岸工商部门就收到预付卡消费投诉168起,集中在健身美容美发、洗车洗衣、足疗按摩、餐饮等行业。
  侵权行为四:用卡歧视

  消费者尹先生4月7日反映,去年12月在江岸区永清街轻轨车站下特福莱洗车店办理300元24次的洗车卡,办卡时是机器洗车,且有七八个人提供服务。办卡后只有两三个人服务,而且没有机洗,速度很慢。
  侵权行为二:只进不出
  侵权行为三:价值缩水
  侵权行为一:赖账
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  5月19日,余女士向江岸工商部门投诉,她在花桥二村的一服装店,花6500元办了一张面值10000元金卡。5月初,持卡前去消费时,发现这家店已倒闭,对方表示已经破产无钱归还。经花桥工商所调查,该店已办理营业执照注销手续,建议余女士通过向法院起诉维权。
  同时,江岸工商部门提醒消费者,购卡前可到辖区工商所了解商户经营规模、投诉记录等信用信息。购买卡时与商家明确约定违约、退卡条款,谨慎办理预付卡。
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  频繁离职对职场人有负面影响
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  理财规划及建议
  今年以来的3次加息和存款准备金率的不断上调,导致目前市场上的资金面紧张,市场利率处于较高的位置,理财产品的收益率也维持较高的水平。李先生可以趁势购买一些投资期限稍长的理财产品,锁定目前的较高收益。但购买理财产品需经常关注衔接产品,存续期内不能赎回会影响资金的流动性。
  注重保障
  实现财务自由一直是李先生的梦想。
  李先生持有的投资资产共600多万,其中66%为房产,19%为股票类投资,15%为银行存款。从结构上来讲,虽然房产收益率很低,只有2.4%/年,但非常稳定,且每年增长。再加上上海房市多年来的火爆和坚挺,房产的综合投资收益相当理想;股票及基金虽然投资占比不大,但短短几年已经亏了几十万,成为李先生的心头之痛;银行存款虽然收益保证,但年收益大大低于当下6.4%的通胀率,属“高负利率”的投资。
  前半生辛苦打拼,现坐拥千万资产,如能尽快退休,尽可以和太太享受悠闲无忧的退休生活。建议李先生夫妇提高生活标准,多参与一些朋友聚会和公益活动,丰富退休生活。
  案例分析:
  稳健操作
  除儿子学费外,夫妇俩的日常支出包括养车费用每月约8000~9000元,每年安排出国旅游一次,约3万元。保险除社保外,李先生还有意外伤害50万元,重大疾病10万元和商业终身寿险,每年保费总共3万元。
  分散投资
  李先生家庭资产包括市中心住宅三套,一套自住,市值400万元,另两套总市值400万元,目前出租,每月租金8000元。三套房产贷款已还清。另有证券及货币资产包括股票市值(含H股)人民币75万,基金市值40万,银行存款人民币30万,美元存款10万。自用车两&#36
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  1、家庭应急备用金
  4、投资规划
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  【理财建议】
  3、保障规划
  在家庭投资方面,老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资于嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富月月盈”,每月可以获取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1万元,两人每月的收入近1.4万,可以提高目前的生活品质,每月一次近郊游,半年一次国内中长途游,一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。
  【理财案例】
  孙先生的家庭属于较典型的退休家庭,有稳定的收入,有结余,有医疗保障,还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款,总体来看,流动性一般,投资收益很低,抵御通货膨胀的能力较差。
  老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性,因而在金额上要准备充分,所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元,因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金,具有良好流动性的货币市场工具,年化收益在4%左右。
  【案例分析】
  两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险,将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例,且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险,保费会更加优惠。
                                   
  66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工,月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款,购买过国债(价值10万元,还有2年到期),活期存款10万元。从来没买过股票和基金,儿子已经独立,他们与儿子分开居住,每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险(放心保),想请嘉丰瑞德理财师为其设计一个合适的理财方案安度晚年。
  两位老人的每月开销不多,建议改变传统的消费观念,提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量,有利于保持良好的精神状态,有利于身体健康。减少了医疗费用的支出,也属于广义的理财范畴。
  2、适度增加消费支出
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    再然后
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Replay veste il Barça > Trasferta a Madrid - F
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  如果投保人是女性本人的亲属或是配偶父母,则无论该女性与配偶之间婚姻关系存续与否,该份保单所产生的生存保险金、分红收益等都属于女性个人无疑。但是如果是丈夫帮妻子购买该份保险,这类爱情退保现值权益分配可能会发生争议。因为根据婚姻法规定,在双方婚姻关系存续的情况下,保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产,一旦双方婚姻关系破裂,该收益也应作为共同财产进行分割。这与爱情保险设计的初衷相矛盾,为了避免引发争议,建议投保人和被保险人在签署该份保单之时将退保现金价值的归属做一个事先约定。
  礼物介绍
  英国:家庭的理财方式

  一、爱情保险虽然是以爱情为名,但保险标的并不是爱情,而是人身保险的一种。
  购买须知
  美国:家产分配的合约
  根据我国保险法关于保险利益原则的规定,人身保险必须以身份关系为考量标准,即保险受益人需有保险利益。《保险法》第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母; (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。”所以法律一般不认可情侣之间具有保险利益,情侣在成为夫妻之前,如果想用一方的名义为另一方购买保险,则需要事先向对应的保险公司了解清楚,自己是否符合购买保险的可保利益,然后再进行购买。
  2012年2月14日,是普通的一日&
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  一款分红保险产品的红利来源于该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)。不同的分红保险产品三差损益不同,红利分配的情况也不相同。保险者持有分红保险保单的时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都会对红利分配产生影响,所以才会产生红利分配时高时低,甚至出现某年度分红为零的极端情况。
  购买分红保险产品后出现资金运转问题怎么办?
  购买分红保险的主要功能是拥有风险保障,应该理性看待分红水平,分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都有关系。无论是否分红,无论分红水平高还是低,任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持一颗淡定的心态,应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”,并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的,尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保,从而使自己受到不必要的退保损失。
  沈宝协天府早报记者胡镪文
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  消费者如何正确看待分红保险分红水平不理想,红利分配时高时低的状况?当资金运转出现问题时,又如何运用分红保单的各项功能来解决面临的资金困境?昨日,对于这些读者所关注的问题,天府早报记者连线中意人寿四川省1分公司相关专家为你答疑。
                                   
  如果消费者出现资金运转问题,有三种解决办法:一是如果消费者所购买的分红保险产品具有保单质押功能,可以选择保单质押进行贷款,消费者在仍然拥有保险保障的同时,可以缓解一时的经济压力;二是如果所购买产品具备减额交清功能且经保险公司审核同意(即可把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。该种保单的保单面额比原保单少,即保险金额减少),消费者可申请办理使用该功能;三是退保,需要注意的是退保并非是保险公司将保费如数返还,客户选择退保可能造成退保损失。因此,消费者需审慎选择使用退保权利。如果保单生效时间不长,保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少,尤其在投保初期甚至会大大少于已交的保费,建议消费者应该理性慎重选择退保。
  分红保险产品的红利分配为什么会时高时低呢?
  分红保险产品分红水平不理想该怎么办?
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    家庭除了社会医疗保险以外
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wei5jin6ji8
  文小姐这两年通过货币型基金(每月结余2000元,两年本金和收益约5万元)+固定收益类理财产品(宜盛财富宜盛宝,两年本金和收益约13万元)的方式进行组合投资,2年共能攒下约18万元,足够能圆文小姐买车梦。但理财师也提醒一些投资者,在进行投资理财时一定要根据自身需求和风险偏好来选择投资组合方式,理性投资理财。
  2、稳定收益类投资
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微积金互联网金融效劳途径(www.vfunding.cn)永伦金融公司旗下品牌,是国内抢先的专业、安全轿车典当融资假贷效劳途径,由从业于金融、互联网行业多年的高手团队倾力打造的立异互联网金融信息效劳公司。
微积金致力于经过大数据、互联网等有效工具为有需要融资或出资的自己或公司供给一个安全、诚信、低危险、报答稳定的投融资途径,并以高安全性的买卖机制与严厉危险操控系统完成高安全的出资买卖,然后确保参加买卖的各方均在安全可控的买卖环境与状态下完成各自的需要。
在各种理财途径良莠不齐、各类金融商品目不暇接的今日,微积金有决心经过本身的高品质效劳能帮助您便利、方便、高效地处理融资需要的难题,也将经过咱们专业的才能帮您制定让所有人都能看得懂的理财计划!
 
  秒杀余额宝
 

  文小姐计划攒足18万元买车,从目前来看资金似乎有点达不到。文小姐每年收入10万元,除去每月3000元的生活费、3000元的房贷,每月能结余2000元;另外还有10万元存款,总的来说收入还可以,但要学会充分利用,让钱生钱。如果将10万元存款存银行定期2年,年利率3.75%,一年有3750元的收益,利息有点少,嘉丰瑞德理财师认为,文小姐可以通过合理的投资组合,来提高资金的回报率,如固定收益类理财产品+货币型基金组合投资等等。
  文小姐虽然在国企工作,收入也不错,但嘉丰瑞德理财师认为,文小姐还是以稳健理财为主,本金安全首先要有保障。建议1年为一个周期投资,可以投资固定收益类的理财产品宜盛财富宜盛宝,投资1年,文小姐能获得10%的收益。连续两年投资,本金和收益总计约13万元。
  文小姐,今年30岁,未婚,是一名国家企业的员工,单位缴纳社保,月收入8000元,每年终奖4000元左右,1年收入在10万元左右。单位中午提供一顿免费中餐,每月生活费3000元,房贷3000元。工作几年,目前有银行存款10万元。文小姐计划在2年内买到自己“心仪已久”的SUV私家车,大概需要攒足18万。
  【理财目标】
  文小姐,计划在2年内买到价值18万的SUV私家车,来提高品质生活。
  【案例分析】
  【理财建议】
                                   
  文小姐每月结余2000元,可以选择互联网金融理财产品--余额宝,预期年化收益率5%左右;还可以选择货币型基金,预期年收益率在4%左右,这两种理财方式,都便于文小姐合理管理好自己平时需要动用的资金,做短期投资。
  【理财案例】
  1、现金投资
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投资者余虹(化名)在承受《世界金融报》记者采访时,难掩心里的忐忑。
  余虹是工商银行(3.46, 0.00, 0.00%)深圳分行私家银行部的客户,2011年7月,在银行客户经理的引荐下,购买了300万元中诚信任“诚至金开2号”商品。
  余虹欠好的预见能够成为实际 信任商品屡次陷入兑付危机。今年初,中诚信任30亿元“诚至金开1号”信任商品拉响警报,终究以第三方接盘的方法收场。该公司13亿元的“诚至金开2号” 近期再陷泥潭。信任财物办理规划迅猛增加,5月份迎来信任商品兑付高峰期,信任兑付危险正逐渐暴露
  “自从中诚信任‘诚至金开1号’发作兑付危险后,我就越来越忧虑。”。近来,13亿元规划的“诚至金开2号”信任计划被指面临兑付危机。
相对对比有抵押的P2P平台,P2P更具有优势,不会出现兑付危机。
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  日本的一些年轻人表示
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wei5jin6ji8
  P2P无疑是眼下最惹火的理财产品,不过同时也良莠不齐,风险较高。在P2P大军中,有个别是依托银行背景的平台,虽然收益率相比其他P2P动辄12%-15%的收益无法比拟,但是也能以较低的风险提供6%-8%的收益。
  虽然在余额宝们之下,传统银行理财产品成为“老旧”金融产品的代名词,但是银行理财产品依然是高息理财的重要来源。从记者的统计资料来看,目前不少城商行依然能够提供1年期6%左右的理财产品,作为许多投资人最熟悉的理财产品类型,依然不容错过――目前不少银行的网上银行平台收益率会比柜台高0.1至0.2个百分点,不妨多多关注。
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  家庭保障还不够全面
 

  3、传统银行理财产品
  4、稳健P2P产品
                                   
  2、分级基金
  1、高息万能险
  在2013年,除了互联网货基,互联网销售的万能险产品可谓是最大的亮点。虽然不似“余额宝”们有着随时可以支取的流动性,但是3个月至1年的持有期限却可以提供6%左右的收益率,这在货币基金整体收益下滑的背景下,可谓是收益率最给力的低风险产品――《保险法》的相关条款确保即使寿险公司倒闭,也要确保寿险产品的持有人利益,因此其安全性较高。目前淘宝、网易等互联网金融代销平台均有此类产品销售,而诸如国华人寿、泰康人寿等保险公司的直销平台也有出售。
  伴随余额宝们收益逐步走低,它正在回归“现金管理工具”的角色,投资者若希望获得较高的收益率,仍需要选择一些期限较长的理财产品,以锁定收益率。以下几类产品可供选择:
  目前,不少不在交易所交易的分级基金会采取定期打开的策略来进行申购和赎回,其稳健级份额约定的收益率往往在年化6%左右,往往每三个月打开一次。这意味着投资者可以将其当做一个3个月期限收益6%的滚动理财产品。由于其收益是由杠杆级份额的资金来支付,所以几乎没有信用风险。不过相比高息万能险随时可以购买,这类产品供应有限,而且错过了打开申购日就得等待下一期。
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  决定起来往往就在一瞬间
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wei5jin6ji8
  所谓结构化优先级产品,就是把投资资金划分为优先级资金和劣后级资金两个级别,优先级资金具有优先分配收益以及优先偿付的权利,预期收益相对固定,风险控制较严格;而劣后级的资金承受大的风险,享受浮动收益。
  投资时间损耗是不少投资者都忽略的一个因素。理财产品投资收益=实际收益率×投资时间,因此理财资金空当而造成的投资时间损耗将直接影响到整体收益水平。投资者应全盘考虑投资资金的流动性,在投资期限上注意长中短搭配。
  目前,银行理财产品主要包括保本型理财产品以及非保本型理财产品,从发行规模看非保本型理财产品目前仍是主流。这类产品的预期收益往往直接受到市场流动性因素影响。因此购买此类理财产品,关键在于选择买入时机,以及选择投资产品的标的。广发银行“广银安富”产品,为不同风险承受能力的客户提供不同风险级别的理财选择。
  随着市场流动性紧张得到缓解,2014年以来银行理财产品预期收益率回落。在这种情况下,稳健型投资者该如何挑选理财产品呢?
                                   
  □广发银行 钟永斌
  个人投资者应该通过理财产品的合理组合,在控制整体投资风险的前提下,最大限度地提升整体收益率。理财产品实际收益水平如何要具体考察该产品的投资标的、投资策略、产品结构等因素,同时更需研判与市场动态变化情况。
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在各种理财途径良莠不齐、各类金融商品目不暇接的今日,微积金有决心经过本身的高品质效劳能帮助您便利、方便、高效地处理融资需要的难题,也将经过咱们专业的才能帮您制定让所有人都能看得懂的理财计划!
 
 
 
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  余虹欠好的预见能够成为实际 信任商品屡次陷入兑付危机。今年初,中诚信任30亿元“诚至金开1号”信任商品拉响警报,终究以第三方接盘的方法收场。该公司13亿元的“诚至金开2号” 近期再陷泥潭。信任财物办理规划迅猛增加,5月份迎来信任商品兑付高峰期,信任兑付危险正逐渐暴露
  “自从中诚信任‘诚至金开1号’发作兑付危险后,我就越来越忧虑。”。近来,13亿元规划的“诚至金开2号”信任计划被指面临兑付危机。
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   “某融资方愿意以14%的本钱融资
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wei5jin6ji8
  父母的医疗支出是刘先生家庭财务安排中的重要内容,也是存在着重大不确定性的内容。目前,动辄数万乃至十几万几十万的医疗支出对于普通家庭的财务安排来说具有颠覆性的影响。
  刘先生家庭处于家庭成长期。具体分析刘先生家庭财务特征:
  刘先生夫妇目前是家族的唯一收入来源,像刘先生这样的夹心一族也是随时面临健康方面的威胁。建议刘先生重点增加消费型的健康和人生意外商业保险,对于已经参与的万能险,尽量降低未来缴费的规模,压缩投入,提高家庭资金的使用效率,而保障目标,以家庭年收入10倍,即150万为目标,年保费控制在家庭年收入十分之一,即1.5万为宜。
  保障方面:目前刘先生和刘太太拥有非常好的家庭保障理念,为自己和父母进行了一定保障安排。但是在方案上可以进一步优化。
  因此,医疗保险,尤其是商业医疗保险是必不可少的风险转嫁手段。虽然刘先生父母已经参与了农村医疗,而且父母年龄已经56岁,加入商业医疗保险的费用会很高,但是这笔保费支出是非常必要而且有意义的。建议刘先生为父母增加消费型的住院医疗商业保险。
  收入方面:刘先生和刘太太属于工薪人士,收入来源单一,收入稳定但规模偏低。刘先生应当主要通过增加自身人力资本,追求更高的劳动收入,以此作为提升家庭财务实力的主要手段。
  支出方面:刘先生和刘太太目前的支出计划非常明确,除了日常消费和贷款月供以外,主要是家庭保障方面的支出,同时,积累家庭换房资金和子女教育金。
  刘先生,31岁,事业单位,年收入7万元,包括1.5万元公积金。太太在私人整形医院,年收入8万元,五险,无公积金。两人都购买了万能险,年缴4000元,今年是第四年。小孩2岁。父母56岁,有农村医保。
  ■ 财务状况分析
  负债方面:仅有按揭贷款,额度不大。按照30年期,利率7折,基准利率6.55%计算,目前月供为1024元,相比于家庭12500元的月收入来说,不构成压力。有进一步扩大负债的空间。
  刘先生5年内计划更换房产,我们需要先做一下财务分析。
  投资方面:家庭积蓄较少,而且投资工具非常单一,也没有充分实现投资效益,需要优化资金安排。
  首先,目标房产现价为200万元,按照房价每年10%左右的涨幅,5年后,目标房产的价格为322万元。目前刘先生持有房产市价为150万元,5年后,市价约为241万元。按照国家目前的房贷政策,第二套房贷的首付款为60%,利率上浮10%,即刘先生可以申请的最高贷款额度为129万元,需要首付为193万元,考虑刘先生现有房产的出售和已有按揭贷款的归还、交易税费、装修支出,基本可以满足,没有盈余资金。
  基于以上分析,我们建议适当延长换房计划的时间。在这段时间内,努力提升刘先生夫妇的人力资本,提升劳动收入,增加家庭收入规模。同时,也可以延迟家庭财务压力,更好地服务于保障支出、子女教育支出的刚性支出内容。
  5年内换房,市价200万元。
(原标题:夹心族应为父母添住院险)
  ■ 个案资料
  父母医疗保险方面是否要增加(父亲买过重疾险,母亲没有)?
  五年后换房计划宜推迟
  黄博 北京分行亚运村支行理财经理
  自住房150万元,20万元贷款。有11万元现金,其中9万元余额宝,2万元活期;股票和基金1.6万元。
  给父母买商业险转嫁医疗风险
  第二,换房后,按照贷款129万元,利率1.1倍计算,月供为8760元,月供压力将大幅增加,已经达到了健康负债标准的极限。
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wei5jin6ji8
  在家庭投资方面,老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资于嘉丰瑞德合作产品“宜盛财富月月盈”,每月可以获取收益4000元(500000*9.6%)。加上二老的退休金1万元,两人每月的收入近1.4万,可以提高目前的生活品质,每月一次近郊游,半年一次国内中长途游,一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。
  4、投资规划
  两位老人的每月开销不多,建议改变传统的消费观念,提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量,有利于保持良好的精神状态,有利于身体健康。减少了医疗费用的支出,也属于广义的理财范畴。
  2、适度增加消费支出
  孙先生的家庭属于较典型的退休家庭,有稳定的收入,有结余,有医疗保障,还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款,总体来看,流动性一般,投资收益很低,抵御通货膨胀的能力较差。
  66岁的孙先生和老伴退休前都是事业单位员工,月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款,购买过国债(价值10万元,还有2年到期),活期存款10万元。从来没买过股票和基金,儿子已经独立,他们与儿子分开居住,每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险(放心保),想请嘉丰瑞德理财师为其设计一个合适的理财方案安度晚年。
  【理财建议】
  【理财案例】
  两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险,将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例,且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险,保费会更加优惠。
  老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性,因而在金额上要准备充分,所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。孙先生目前的家庭月开销为4000元,因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金,具有良好流动性的货币市场工具,年化收益在4%左右。
  【案例分析】
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  3、保障规划
  1、家庭应急备用金
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相对对比有抵押的P2P平台,P2P更具有优势,不会出现兑付危机。
微积金互联网金融效劳途径(www.vfunding.cn)永伦金融公司旗下品牌,是国内抢先的专业、安全轿车典当融资假贷效劳途径,由从业于金融、互联网行业多年的高手团队倾力打造的立异互联网金融信息效劳公司。
微积金致力于经过大数据、互联网等有效工具为有需要融资或出资的自己或公司供给一个安全、诚信、低危险、报答稳定的投融资途径,并以高安全性的买卖机制与严厉危险操控系统完成高安全的出资买卖,然后确保参加买卖的各方均在安全可控的买卖环境与状态下完成各自的需要。
在各种理财途径良莠不齐、各类金融商品目不暇接的今日,微积金有决心经过本身的高品质效劳能帮助您便利、方便、高效地处理融资需要的难题,也将经过咱们专业的才能帮您制定让所有人都能看得懂的理财计划!
秒杀余额宝,廖先生家除了5万元的互联网理财产品外,还应适当增加投资,建议将投资分为两部分,一部分作为长期投资,而另一部分作为中短期投资。目前每年14万元收入除去生活开支6万元和家庭储备金3万元以及保险费4年外,还有1万元资金和10万元年终奖可操纵。理财师建议,这部分资金可以购买稳健理财产品。廖先生按照此计划,长期坚持理财,也一定能提高家庭生活品质!
  1。现金规划首先廖先生要为家庭预留3万元家庭储备金,便于家庭突发事件的发生。
  2。保险(放心保)规划由于廖先生和太太都是家庭的主要经济支柱,是家庭的投保重点,建议再添置意外伤害保险支出为每年每人1500元,家庭年总保费支出控制在4万元左右,提高家庭保障。
  理财师分析,廖先生家庭正处于子女成长期,家庭开支将逐年增加。同时廖先生和老婆而已处于事业的发展期,收入也逐年增加,抗风险能力较强。建议适当增加一些投资,购买一些稳健理财产品,投资者余虹(化名)在承受《世界金融报》记者采访时,难掩心里的忐忑。
  余虹是工商银行(3.46, 0.00, 0.00%)深圳分行私家银行部的客户,2011年7月,在银行客户经理的引荐下,购买了300万元中诚信任“诚至金开2号”商品。
  余虹欠好的预见能够成为实际 信任商品屡次陷入兑付危机。今年初,中诚信任30亿元“诚至金开1号”信任商品拉响警报,终究以第三方接盘的方法收场。该公司13亿元的“诚至金开2号” 近期再陷泥潭。信任财物办理规划迅猛增加,5月份迎来信任商品兑付高峰期,信任兑付危险正逐渐暴露
  “自从中诚信任‘诚至金开1号’发作兑付危险后,我就越来越忧虑。”。近来,13亿元规划的“诚至金开2号”信任计划被指面临兑付危机。
相对对比有抵押的P2P平台,P2P更具有优势,不会出现兑付危机。
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记账是控制消费最有效的方法,让家庭有限的资金获得较高的收益。另外,家庭保障还不够全面。
  廖先生,今年32岁,年收入8万元左右。老婆今年28岁,年收入6万元左右。两人公司都缴纳五险一金,还有年终奖10万元,两人有一个1岁半的儿子。每年家庭生活开支大概在6万元左右,无房贷。现用5万元购买了理财通互联网理财产品,年化收益为5.6%左右,可以随时支取。其他产品没有购买。由于两年后儿子要上学,家庭开支将增多,廖先生计划开始积累资金。
  建议
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wei5jin6ji8
  这时消费型保险就起到了替代作用。一般情况下,在被保人45岁之前,消费型保险的费率是大大低于返还型保险的费率的。用专业术语来说就是消费型保险是自然费率,按照不同年龄风险程度定价;返还型保险的费率是均衡费率,45岁前交的高保费就相当于是提前支付一部分未来的保费。
  我们不妨以平安的返还型重疾险“智盈人生”和消费型“人保健康”和做一个简单的比较,两者保障范围相同、保额都是10万元:
  70后作为家中的经济支柱,是绝对有必要为自己投保一份重疾险的,这不仅是为自己着想,更是为家人做好风险缓冲。但“巧妇难为无米之炊”,70后此时正面临子女教育、父母赡养两座大山,返还型重疾险的保费往往较高,假如按照年收入的5倍保额算,保费常常超出家庭承受范围。
  除此之外,消费型保险以年作为单位计,假如中途需要更换保险产品或保险公司,投保人是没有任何损失的,所以对于刚刚接触重疾险人来讲,能够避免由于经验不足造成的产品错选。但假如购买的是返还型的重疾险,退保后投保人一般都会损失掉头三年的保费。
  作者菌的朋友圈里,  “没有那么夸大,有些耳食之言。”一位有多年银行理财经历的投资者向21世纪经济报导记者披露。以他地点的大型银行动例,总行理财事务管理部分的财物均匀收益率在6.5%摆布,有些中小银行更高些,扣减给出资者的预期收益率,地点部分能够赚1%-2%的理财事务管理费。
 “某融资方愿意以14%的本钱融资,经过中间人找到银行,中间人收4%的中介费,银行收4%管理费,给券商、信任等非银行金融机构1%的通道费,做了一个预期收益率为5%的银行理财产品,向出资人销售。”
  这是一个关于银行理财事务在业界广为流传的段子,虽有演义的成分,但其背面反映的是收益不高看似稳健的银行理财产品,实践对接的是融资本钱很高的项目,中间利差却被银行、通道层层分剥。
微积金网(www.vfunding.cn)与传统银行不一样,效劳的首要对象是自个与小微公司,以互联网揭露、对等的理念供给专业、便利、方便的效劳,为互联网用户供给短期、通明、小额网络假贷型理财商品和融资中介。从正式上线以来,已招引了许多用户与出资者,潜力不行估量。
就在许多人还为自个的“宝宝”能够得到高过传统金融商品许多的增值收益兴奋不已,而另一拨传统人士在焦虑互联网金融动了他们的蛋糕和奶酪时,相似微积金网遵循互联网精力用立异与专业的行动改变着现状的新式公司却如漫山遍野不断涌现。我们不得不供认这样一个事实:互联网金融正在推翻越来越多人挑选金融商品的行动方法,存款理财不一定去银行,而是挑选相似互联网金融理财商品,体会好、收益又高,彻底打破了用户曩昔关于理财的高端了解,让理财愈加平民化,让普通老百姓也能享用曾经高不行及的出资收益率,本来理财能够轻松完成。
  【案例】,对保险的态度就一个词:纠结。概因一般的保险都是长线投保,终期返还战略,十几二十年只见不断往里送钱却见不着真金出来,而更令人悲愤的是,这么苦等十几年,最后返还给投保人收益还不高。
  文/DM实验室研究员  纪执瑞
  由此可看到,投保人可以选择以较低的代价购买50岁之前的保险,用多出的钱去投资获得收益,为自己50岁后的疾病高风险建立自己的储备账户。相比返还型, “没有那么夸大,有些耳食之言。”一位有多年银行理财经历的投资者向21世纪经济报导记者披露。以他地点的大型银行动例,总行理财事务管理部分的财物均匀收益率在6.5%摆布,有些中小银行更高些,扣减给出资者的预期收益率,地点部分能够赚1%-2%的理财事务管理费。
 “某融资方愿意以14%的本钱融资,经过中间人找到银行,中间人收4%的中介费,银行收4%管理费,给券商、信任等非银行金融机构1%的通道费,做了一个预期收益率为5%的银行理财产品,向出资人销售。”
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,省下的五万元按复利6%计算,15年后的已经达到了12万元,超过了返还型终期返还10万元,而且期间资金流动性更高。
  所以对于处于30到50岁之间,手头资金量不多、对资金流动性要求高,但又希望通过购买保险获得一定保障的家庭来讲,消费型保险绝对是不二选择。一年几百或是一两千块的保费,就能获得十万以上的保额,和返还型保险接近4、5千的年保费相比,给家庭造成的经济负担要小得多,却能提供程度一样的保障。
                                   
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  其实,并不是所有保险都是这种动辄就要跑马拉松的节奏,与这种长线返还型保险相对的是一种短期保险:消费型保险。消费型保险一般以一年作投保单位,也有更长期的投保计划,全凭投保人喜好选择。
  那么这种保险是如何帮助投保人以小博大的呢?什么样的人最适合购买这种保险?今天,我们就以三大必须险中的重疾险为例,来看看消费型保险究竟好在哪里。
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wei5jin6ji8
  文小姐虽然在国企工作,收入也不错,但嘉丰瑞德理财师认为,文小姐还是以稳健理财为主,本金安全首先要有保障。建议1年为一个周期投资,可以投资固定收益类的理财产品宜盛财富宜盛宝,投资1年,文小姐能获得10%的收益。连续两年投资,本金和收益总计约13万元。
  【理财建议】
  文小姐,计划在2年内买到价值18万的SUV私家车,来提高品质生活。
  1、现金投资
                                   
  文小姐,今年30岁,未婚,是一名国家企业的员工,单位缴纳社保,月收入8000元,每年终奖4000元左右,1年收入在10万元左右。单位中午提供一顿免费中餐,每月生活费3000元,房贷3000元。工作几年,目前有银行存款10万元。文小姐计划在2年内买到自己“心仪已久”的SUV私家车,大概需要攒足18万。
  文小姐每月结余2000元,可以选择互联网金融理财产品--余额宝,预期年化收益率5%左右;还可以选择货币型基金,预期年收益率在4%左右,这两种理财方式,都便于文小姐合理管理好自己平时需要动用的资金,做短期投资。
  2、稳定收益类投资
  【理财目标】
  文小姐计划攒足18万元买车,从目前来看资金似乎有点达不到, “没有那么夸大,有些耳食之言。”一位有多年银行理财经历的投资者向21世纪经济报导记者披露。以他地点的大型银行动例,总行理财事务管理部分的财物均匀收益率在6.5%摆布,有些中小银行更高些,扣减给出资者的预期收益率,地点部分能够赚1%-2%的理财事务管理费。
 “某融资方愿意以14%的本钱融资,经过中间人找到银行,中间人收4%的中介费,银行收4%管理费,给券商、信任等非银行金融机构1%的通道费,做了一个预期收益率为5%的银行理财产品,向出资人销售。”
  这是一个关于银行理财事务在业界广为流传的段子,虽有演义的成分,但其背面反映的是收益不高看似稳健的银行理财产品,实践对接的是融资本钱很高的项目,中间利差却被银行、通道层层分剥。
微积金网(www.vfunding.cn)与传统银行不一样,效劳的首要对象是自个与小微公司,以互联网揭露、对等的理念供给专业、便利、方便的效劳,为互联网用户供给短期、通明、小额网络假贷型理财商品和融资中介。从正式上线以来,已招引了许多用户与出资者,潜力不行估量。
就在许多人还为自个的“宝宝”能够得到高过传统金融商品许多的增值收益兴奋不已,而另一拨传统人士在焦虑互联网金融动了他们的蛋糕和奶酪时,相似微积金网遵循互联网精力用立异与专业的行动改变着现状的新式公司却如漫山遍野不断涌现。我们不得不供认这样一个事实:互联网金融正在推翻越来越多人挑选金融商品的行动方法,存款理财不一定去银行,而是挑选相似互联网金融理财商品,体会好、收益又高,彻底打破了用户曩昔关于理财的高端了解,让理财愈加平民化,让普通老百姓也能享用曾经高不行及的出资收益率,本来理财能够轻松完成。
。文小姐每年收入10万元,除去每月3000元的生活费、3000元的房贷,每月能结余2000元;另外还有10万元存款,总的来说收入还可以,但要学会充分利用,让钱生钱。如果将10万元存款存银行定期2年,年利率3.75%,一年有3750元的收益,利息有点少,嘉丰瑞德理财师认为,文小姐可以通过合理的投资组合,来提高资金的回报率,如固定收益类理财产品+货币型基金组合投资等等。
  文小姐这两年通过货币型基金(每月结余2000元,两年本金和收益约5万元)+固定收益类理财产品(宜盛财富宜盛宝,两年本金和收益约13万元)的方式进行组合投资, “没有那么夸大,有些耳食之言。”一位有多年银行理财经历的投资者向21世纪经济报导记者披露。以他地点的大型银行动例,总行理财事务管理部分的财物均匀收益率在6.5%摆布,有些中小银行更高些,扣减给出资者的预期收益率,地点部分能够赚1%-2%的理财事务管理费。
 “某融资方愿意以14%的本钱融资,经过中间人找到银行,中间人收4%的中介费,银行收4%管理费,给券商、信任等非银行金融机构1%的通道费,做了一个预期收益率为5%的银行理财产品,向出资人销售。”
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,2年共能攒下约18万元,足够能圆文小姐买车梦。但理财师也提醒一些投资者,在进行投资理财时一定要根据自身需求和风险偏好来选择投资组合方式,理性投资理财。
  【案例分析】
  【理财案例】
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wei5jin6ji8
  福布斯/法国兴业银行近期对欧洲亿万富豪家族进行的调查似乎证实了从业者多年来持有的看法,投资者余虹(化名)在承受《世界金融报》记者采访时,难掩心里的忐忑。
  余虹是工商银行(3.46, 0.00, 0.00%)深圳分行私家银行部的客户,2011年7月,在银行客户经理的引荐下,购买了300万元中诚信任“诚至金开2号”商品。
  余虹欠好的预见能够成为实际 信任商品屡次陷入兑付危机。今年初,中诚信任30亿元“诚至金开1号”信任商品拉响警报,终究以第三方接盘的方法收场。该公司13亿元的“诚至金开2号” 近期再陷泥潭。信任财物办理规划迅猛增加,5月份迎来信任商品兑付高峰期,信任兑付危险正逐渐暴露
  “自从中诚信任‘诚至金开1号’发作兑付危险后,我就越来越忧虑。”。近来,13亿元规划的“诚至金开2号”信任计划被指面临兑付危机。
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如果没有用心去记
  在这个有关创造和保持财富的系列文章中,我们发现了研究者和实践者的一些重要研究结果。绝大多数家族财富源自他们拥有企业而不是继承遗产。在每一代成员间分割财富的家族往往会失去他们的财富,而聘请专业管理人员集中管理财富的家族往往会明显做得更好。与在公开交易市场上进行投资相比,在相对低效的私人市场上进行投资可以提供更多的竞争优势以及更好的投资机会。在本系列文章的最后部分,我们将探讨福布斯和法国(Societe Generale)近期在对欧洲亿万富豪家族进行一项调查后得出的一些重要结果。
  广为认可的研究结果表明,在美国大约有三分之一的企业传到子女一代,只有约10%的家族企业传到孙子女一代。如果家族财富在从私人控股企业转入公开交易市场期间得以保住的话,那么我们预计会看到总体财富中有更大部分得到继承。但是,这些数字告诉我们,在美国只有约5%的富豪家族是通过遗产继承而获得财富的。另一方面,欧洲顶级富豪家族有三分之二的财富是在非上市公司中,只有三分之一的财富是在公开交易的证券上。然后当我们查看财富继承情况时,目前大约85%的欧洲富豪家族财富传到了其孙子女或更后一代。三分之一的欧洲富豪家族财富传到了第五代或更后一代。这是一个惊人的调查结果。
                                   
  此项调查发现,在一代人(25年)的时间跨度内,集中管理财富的家族大约有22%失去了他们的很大一部分资产。在同一时期内,P2P职业阅历了过去一年的“粗野”成长,近期网贷告贷利率降低或标明该职业正逐渐迈向理性。
民生银行已对P2P事务着手进行预备,或在5月份正式上线。业内人士通知记者,这并不新鲜。“此前招行P2P在暂停后再次正常运作或标明监管层的默许,将来银行大鳄进军P2P、规划互联网金融或变成一大趋势。”
  一家行事低沉务实的网贷渠道,微积金网站(www.vfunding.cn)引起了不少业内人士的侧目。该网站不同于余额宝凭仗支付宝巨大的用户群与传统基金公司协作的微立异,也不同于平安集团的陆金所高帅富布景下的大额申购,更不同于拍拍贷等纯信誉网贷渠道。微积金网所走的是细分范畴的专业化路途,该网站结合了民营轿车假贷组织、轿车行、担保公司等一干与互联网好像不太有关的传统范畴企业,形成了共同的针对轿车供给投融资对接效劳的立异型O2O互联网金融形式。
,成员各自管理财产的家族大约有60%失去了他们的很大一部分资产。换句话说,在成员间分割财产的家族失去大量财富的可能性大约是集中管理资产的家族的三倍。虽然像这样的调查结果属意料之中,但两者之间的差异程度有些令人吃惊。
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  首先廖先生要为家庭预留3万元家庭储备金,便于家庭突发事件的发生。
  由于廖先生和太太都是家庭的主要经济支柱,是家庭的投保重点,建议再添置意外伤害保险支出为每年每人1500元,家庭年总保费支出控制在4万元左右,提高家庭保障。
  廖先生,今年32岁,年收入8万元左右。老婆今年28岁,年收入6万元左右。两人公司都缴纳五险一金,还有年终奖10万元,两人有一个1岁半的儿子。每年家庭生活开支大概在6万元左右,无房贷。现在有5万元产品购买了理财通互联网理财产品,年化收益为5.6%左右,可以随时支取。其他产品没有购买。由于两年后儿子要上学,家庭开支将增多,廖先生计划开始积累资金。
  【案例分析】
  【理财案例】
  1、现金规划
  3、投资规划
  2、保险规划
  嘉丰瑞德理财师分析,廖先生家庭正处于子女成长期,家庭开支将逐年增加。同时廖先生和老婆而已处于事业的发展期,收入也逐年增加,抗风险能力较强。建议适当增加一些投资,购买一些稳健理财产品,让家庭有限的资金获得较高的收益。另外,家庭保障还不够全面,P2P职业阅历了过去一年的“粗野”成长,近期网贷告贷利率降低或标明该职业正逐渐迈向理性。
民生银行已对P2P事务着手进行预备,或在5月份正式上线。业内人士通知记者,这并不新鲜。“此前招行P2P在暂停后再次正常运作或标明监管层的默许,将来银行大鳄进军P2P、规划互联网金融或变成一大趋势。”
  一家行事低沉务实的网贷渠道,微积金网站(www.vfunding.cn)引起了不少业内人士的侧目。该网站不同于余额宝凭仗支付宝巨大的用户群与传统基金公司协作的微立异,也不同于平安集团的陆金所高帅富布景下的大额申购,更不同于拍拍贷等纯信誉网贷渠道。微积金网所走的是细分范畴的专业化路途,该网站结合了民营轿车假贷组织、轿车行、担保公司等一干与互联网好像不太有关的传统范畴企业,形成了共同的针对轿车供给投融资对接效劳的立异型O2O互联网金融形式。

  廖先生按照此计划,一年大概能获得13360元=11万*9.6%+5万*5.6%的收益,比银行存款划算多了,长期坚持理财,也一定能提高家庭生活品质!
  在投资理财方面,廖先生家除了5万元的互联网理财产品外,还应适当增加投资,建议将投资分为两部分,一部分作为长期投资,而另一部分作为中短期投资。目前每年14万元收入除去生活开支6万元和家庭储备金3万元以及保险费4年外,只有1万元资金和10万元年终奖可操纵,P2P职业阅历了过去一年的“粗野”成长,近期网贷告贷利率降低或标明该职业正逐渐迈向理性。
民生银行已对P2P事务着手进行预备,或在5月份正式上线。业内人士通知记者,这并不新鲜。“此前招行P2P在暂停后再次正常运作或标明监管层的默许,将来银行大鳄进军P2P、规划互联网金融或变成一大趋势。”
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。嘉丰瑞德理财师建议,这部分资金可以购买“月月盈”产品,年化收益率9.6%,每月固定收益880多元,非常适合家庭理财。
  【理财建议】
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